【파이어 족】 조기 은퇴 목표 금액을 정하는 방법은?

가능하다면 빨리 은퇴하고 싶지 않으신가요? 

 

경제적으로 독립(Financial Independence)해서

조기 은퇴(Retire Early)를 한다는

 

FIRE(파이어)는 하나의 사회적 흐름이 되었을 정도로 큰 주목을 받고 있습니다. 그런데 경제적으로 독립을 하기 위해서는 얼마가 필요할까요? 10억? 20억?

 

경제적으로 독립을 하는데 필요한 금액은 생활에 필요한 금액이 다르기 때문에 모두 다를 수 밖에 없습니다. 여기서는 파이어 족이 되기 위해 각자에게 맞는 목표 금액을 설정하는 방법을 설명합니다. 

 

 

목차

파이어 족 목표 금액을 설정하기 위해서 필요한 정보는?

  연간 소비 금액이 필요한 이유는?

  연간 수익률이 필요한 이유는?

 

파이어 족 목표 금액을 계산하는 방법은?

  연간 비용을 확인한다

  연간 수익률을 확인한다

  연간 비용을 수익률로 나눈다

 

파어어족 목표 금액 계산기는 없어?

 

 

 

 

파이어 족 목표 금액을 설정하기 위해서 필요한 정보는?

 

조기 은퇴를 위해 필요한 자금의 규모를 확인하기 위해서는 아래의 2가지 정보가 필요합니다. 

 

①연간 소비 금액(생활비 등)

②연간 수익률

 

 

연간 소비 금액이 필요한 이유는?

 

연간 소비 금액을 왜 알아야 하는지는 직관적으로 이해가 갑니다. 매년 얼마가 필요한지 모르면 당연히 필요한 금액을 계산할 수 없겠죠?

 

 

연간 수익률이 필요한 이유는?

 

연간 수익률을 알아야 하는 이유는 경제적 독립을 하기 위해서는 아래의 조건을 만족해야 하기 때문입니다. 

경제적 독립의 조건

 

즉 경제적으로 독립을 했다는 것은 따로 일을 하지 않아도 매년 사용할 금액 이상으로 수익이 발생한다는 것입니다. 따라서 매년 자금을 운용해서 연간 비용 이상의 수익금을 얻을 수 있어야 조기 은퇴가 가능하다는 의미가 됩니다. 

 

이 조건을 통해서 조기 은퇴를 하기 위해서는 단순히 돈을 모을 뿐만 아니라 모은 돈을 굴려서 수익을 만들어 낼 수 있어야 한다는 것을 알 수 있습니다. 

 

 

 

파이어 족 목표 금액을 계산하는 방법은?

 

공식에 대입만하면 되기 때문에 실제로 중요한 것은 매년 얼마만큼을 사용할 것인지 또 어느정도의 수익률을 낼 수 있을지 파악하는 것입니다.

 

연간 비용을 확인한다

 

연간 비용을 계산하는 방법은 개인의 선택의 문제에 가깝습니다. 은퇴한 후 매년 얼마만큼의 비용을 쓰겠다고 결정하는 것이기 때문입니다. 

 

가장 간단한 방법으로는 최근 몇 년간의 비용의 평균을 내는 것입니다. 하지만 은퇴를 앞당기고 싶다면 절약할 수 있는 부분을 줄여서 금액에 반영하면 됩니다. 

 

연간 비용을 계산할 때 주의해야 할 점은 지나치게 금액을 낮게 잡으면 작은 변동에도 쉽게 자금 고갈 위기를 맞이할 수 있다는 것입니다. 

 

특히 연령이 올라가면서 질병이나 사고의 가능성이 높아지는 것을 충분히 고려하지 않으면 이후에 큰 곤란을 겪을 수도 있으니 연간 비용에 충분히 여유를 둘 것을 추천합니다. 

 

여기서는 매달 200만원씩 매년 2400만원의 비용이 필요하다는 것을 기준으로 계산해보겠습니다. 

 

연간 필요 비용 예시:

2400만원

 

 

 

연간 수익률을 확인한다

 

만약 이미 투자를 하고 계신 경우라면 최근 몇 년간의 수익률의 평균을 내어서 그 값을 사용하시면 됩니다. 

 

만약 아직 투자를 하지 않고 있거나 초보자이신 경우는 4%정도를 기준으로 계산할 것을 추천합니다.

 

4%를 제안하는 이유는 미국의 S&P500 지수를 추종하는 ETF에 투자할 경우 역사적 기록을 통해 따로 운용을 하지 안하도 4%이상의 수익률을 낼 수 있다는 것이 확인 되었기 때문에 장기로 투자를 한다면 투자 경험이 적더라도 평균 4%이상의 수익률을 거둘 수 있는 확률이 높기 때문입니다. 

 

연간 수익률 예시:

4%

 

다만 이 수치는 평균이기 때문에 투자 경험이 적은 경우는 4%이하로 보시면 됩니다. 특히 물가 상승분을 반영한 수익률은 훨씬 낮을 수 있기 때문에 투자 경험이 적다면 S&P500 등의 지수를 추종하는 ETF투자를 적극 활용하실 것을 추천합니다. 

 

 

 

연간 비용을 수익률로 나눈다

 

 

연간 비용을 연간 수익률로 나누어주면 최소로 필요한 은퇴자금을 알 수 있습니다. 

 

 

 

2400만원 ÷ 4%

= 6억 원

 

 

 

 

 

 

 

 

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은퇴 자금 공식이 궁금한 경우 확인해 주세요?

 

조기은퇴의 조건은 아래와 같았습니다. 

 

연간 수익금 ≧ 연간 비용

 

이 식은 아래와 같이 정의할 수 있습니다. 

 

은퇴 자금 × 연간 수익률 ≧ 연간 비용

 

여기서 연간 수익률을 이항 해보면 아래와 같은 식이 됩니다. 

 

은퇴자금 ≧ 연간 비용 ÷ 연간 수익률

 

따라서 연간 비용을 연간 수익률로 나누면 은퇴에 필요한 최소 금액을 확인할 수 있습니다. 

 

 

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파이어 족 목표 금액 계산기는 없어?

 

계산 식이 간단하기 때문에 일반 계산기로 계산하는데 큰 어려움은 없겠지만 목표를 정하려면 다양한 조건으로 실험을 해보는 것이 도움이 될 것입니다. 

 

여기서는 목표 금액을 계산할 수 있는 엑셀 계산기를 소개합니다. 

 

 

이 엑셀 은퇴자금 계산기로 조기 은퇴에 필요한 목표 금액을 확인할 수 있고 은퇴까지 걸리는 시간과 나이도 확인할 수 있습니다. 

 

 

파이어 목표 자금만 궁금한 경우

 

만약 목표 자금만 구해보시고 싶으시다면 '은퇴 후 연 수입'은 0으로 설정하시고 은퇴 후 연 지출과 은퇴 후 기대 수익률만 입력하시면 됩니다. 

 

만약 은퇴 후 자금 운용 이외에 따로 수입(월세, 연금 수익 등)을 얻을 수 있다면 입력해서 목표 금액을 어느 정도 줄일 수 있는지 확인할 수 있습니다. 

 

 

 

은퇴 시점과 은퇴 가능한 나이도 궁금한 경우

 

나이, 연 수입, 연 지출 등의 다른 입력 값도 넣어 주세요. 

 

 

 

자세한 사용법과 엑셀 파일은 아래의 콘텐츠에서 확인할 수 있습니다. 혹시 엑셀이 조금 귀찮으신 경우는 목표 자금을 계산할 수 있는 사이트도 소개하고 있으니 참고해주세요. 

【파이어 족】 조기 은퇴 자금 계산기 | 엑셀 | 사이트 소개

 

 

 

 

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