【파이어족】 현실적인 조기 은퇴 목표는 어떻게 설정할 수 있을까?

파이어족은 조기 은퇴를 목표로 극단적인 절약과 저축을 해서 빠르면 30대, 늦어도 40대 말정도에는 은퇴를 하기위해 노력하는 사람을 의미합니다. 그런데 은퇴를 하려면 은퇴자금은 얼마나 필요할까요? 여기서는 일반적인 직장인들이 파이어족이 되는데 필요한 현실적인 목표 설정에 대해서 고민해봅니다.

 

 

 

 

목차

10억은현실적인목표일까?

 

파이어족의현실적인목표를위해서필요한것은?

연간비용을낮춘다

운용수익이외의추가수익파이프라인을만든다

기대수익률을높인다

 

어떻게가능한빨리은퇴를할수있을까?

 

 

 

 

 

10억은 현실적인 목표일까?

 

은퇴 자금이라고 했을 때 가장 일반적으로 떠올리는 금액이 10억이라는 금액입니다. 최근에는 서울 아파트 평균 가격이 12억원을 넘으면서 10억으로도 부족하다는 인상을 받게 됩니다.

 

하지만 10억원이라고 해도 결코 작은 금액이 아닙니다. 매달 100만원씩 저금할 경우 약 83년을 모아야 하고 200만원씩 저금할 경우 약 42년간 저금을 해야 하는 금액입니다.

 

한국의 월급 평균이 320만원 정도이고 월급을 한 줄로 세웠을 때 가운데 값인 중위소득의 경우 242만원 정도라는 것을 생각해보면 일부 고소득층을 제외하고 일반적인 직장인이 10억을 모으는데는 상당한 노력이 필요합니다.

 

그런데 조기 은퇴를 하려면 꼭 10억원을 모아야 할까요? 일반적인 직장인 파이어족이 조기 은퇴를 하기위한 현실적인 목표는 어떻게 설정할 수 있을까요?

 

 

파이어족의 현실적인 목표를 위해서 필요한 것은?

 

조기 은퇴를 가능한 앞당기려면 어떻게 해야 할까요? 할 수만 있다면 가장 좋은 방법은 가능한 수입을 극대화해서 얼른 조기 은퇴 목표 금액을 모아버리는 것입니다.

 

하지만 평범한 직장인이 수익을 높이는 것은 쉽지 않은 일입니다. 혹시 가능하다고 해도 그만큼 시간과 건강을 빼앗길 가능성이 높습니다.

 

따라서 제가 가능성이 높다고 생각하는 세 가지 방향은 아래와 같습니다.

 

① 연간 비용을 낮춘다

② 운용 수익 이외의 추가 수익 파이프 라인을 만든다

③ 기대수익률을 높인다

 

 

조기 은퇴를 위한 은퇴 비용(목표 금액)은 어떻게 계산할 수 있을까요? 은퇴비용은 아래의 식으로 계산할 수 있습니다.

 

연간 비용 ÷ 기대수익률 = 은퇴자금

 

이 식을 계산하면 은퇴 후 필요한 최소한의 금액을 확인할 수 있습니다. 은퇴 비용을 구하는 방법의 자세한 내용이 궁금하시다면 아래의 글을 참고해주세요.

【파이어 족】 조기 은퇴 목표 금액을 정하는 방법은?

【파이어 족 】조기 은퇴 자금 얼마나 필요할까? | 금액 | 자산 규모

 

그럼 소개한 3가지 방향은 어떻게 조기 은퇴를 조금 더 현실적으로 만들어 줄까요? 물론 이미 눈치채셨겠지만 이 3가지 방법도 만만치는 않습니다.

 

 

연간 비용을 낮춘다

 

매우 당연한 말이지만 은퇴 후 연간 비용이 적다면 그만큼 빨리 은퇴를 할 수 있습니다.

 

 

 

연간 비용 ÷ 기대수익률 = 은퇴자금

 

여기서는 운선 기대수익률을 4%로 설정하고 계산을 해보겠습니다.

 

만약 매달 200만원씩 쓴다면 6억원이 필요하지만 매달 100만원으로 줄일 수 있다면 3억으로 줄어듭니다.

 

연간 비용	월간 비용	기대수익률	은퇴 자금(목표 금액)
2400만원	200만원	4%	6억원
1800만원	150만원		4억 5천만원
1200만원	100만원		3억원

 

 

운용 수익 이외의 추가 수익 파이프 라인을 만든다

 

운용 수익 이외의 추가 수익 파이프 라인을 만들 수 있다면 목표 자금을 구하는 식에서 연간 비용을 줄이는 효과가 발생합니다.

 

여기서는 매달 200만원이 필요하고 기대수익률은 4%로 가정하겠습니다.

추가 수익	연간 필요 비용	월간 필요 비용	기대수익률	은퇴 자금(목표 금액)
10만원	2280만원	190만원	4%	5억 7천만원
50만원	1800만원	150만원		4억 5천만원
100만원	1200만원	100만원		3억원

 

매달 10만원의 추가 수익을 만들 수 있다면 6억에서 5억 7천만원으로 100만원의 추가 소득을 낼 수 있다면 3억원으로 줄어듭니다.

 

물론 안정적인 추가 수익 파이프라인을 만드는 것이 쉽지는 않습니다.하지만 꼭 전업으로 일을 하지 않더라도 간단하게 프리랜서나 아르바이트 형식으로 일을 한다면 매달 50만원 정도를 버는 것은 그렇게 어렵지 않습니다.

 

최근에는 유튜브나 인터넷 판매, 블로그 수익 등 비교적 리스크가 적게 할 수 있는 수익 활동도 많이 늘어났습니다.

 

다만 일을 해야 한다는 의미에서 경제적 독립이나 은퇴라는 목표에서 조금은 벗어났다고 볼 수 있습니다. 이렇게 직업에 완전히 얽매이지 않고 가볍게 자신이 원하는 만큼 일을 하는 형태를 세미 리타이어(준 은퇴)라고 부르기도 합니다.

 

 

기대수익률을 높인다

 

앞서 계속 기대수익률을 4%로 고정해왔는데 사실 이 4%는 수치는 트리트니라는 대학의 교수들이 쓴 「트리트니 연구」라는 논문에 근거를 두고 있습니다.

 

자산을 주식에 75% 채권에 25% 투자해서 매년 물가 조정분을 반영한 4%를 인출해서 사용해도 30년 후까지 자산이 남아있을 가능성이 96%라는 것이 연구의 결과입니다.

 

하지만 실제 수익률을 더 높일 수 있다면 더 적은 금액으로도 은퇴가 가능합니다. 하지만 이 방법은 굉장한 리스크가 따르며 실제 직장에서 수익을 높이는 것 이상의 어려움이 있습니다. 이 연구에서 제시한 결과를 넘는 수익률을 내기가 매우 어렵기 때문입니다.

 

'트리트니 연구'에서 말하는 주식이나 채권은 미국의 주식이나 채권을 의미합니다.

 

예를 들어 S&P500이라는 미국 500개의 우량 회사를 추적하는 인덱스를 추종하는 ETF의 경우 평균 수익률은 평균 7%(물가상승률 반영)를 넘습니다.

 

매년 7%라는 수익률이 만만해 보일 수도 있지만 과거 전문가들이라고 자칭하는 기업과 펀드 매니저라는 사람들이 직접 운용한 펀드 대부분이 S&P500보다 낮은 수익률을 기록하고 있습니다.

 

1년이나 2년은 충분히 가능하지만 개인이 오랜 시간 동안 꾸준히 8%정도의 수익률을 낼 수 있는 것은 의외로 어려운 일이고 운에 의해서 좌우되는 부분도 큽니다. 따라서 기대수익률은 높이는 것은 노력을 하지만 너무 기대지 않는 것을 추천합니다.

 

연간 비용	월간 비용	기대수익률	은퇴 자금(목표 금액)
2400만원	200만원	4%	6억원
		8%	3억원
		10%	2억 4천만원
		15%	1억 6천만원

 

수익률이 높아지면서 은퇴 자금이 크게 줄어드는 것을 알 수 있습니다. 여기서 제시하고 있는 수익률은 매년 꾸준히 낼 수 있는 수익률을 의미하기 때문에 1~2년의 성과로 판단하기는 어렵다는 점에 주의해 주세요.

 

투자 경험이 적다면 꼭 S&P500 등의 지수를 추종하는 ETF에 투자할 것을 강력히 추천합니다.

 

ETF란 무엇인가? 쉽게 읽는 ETF

ETF vs 펀드, ETF와 펀드의 차이는 무엇인가?

 

 

 

 

 

어떻게 가능한 빨리 은퇴를 할 수 있을까?

 

가능한 은퇴를 앞당기고 싶다면 위에서 제시한 3가지 방법을 모두 활용할 것을 추천합니다.

 

하지만 위의 방법들을 모두 활용하는 것이 결코 편한 길은 아닙니다. 특히 생활비를 크게 줄이게 되면 삶의 질이 크게 떨어질 가능성이 있기 때문에 주의가 필요합니다.

 

충분히 실험을 하고 가족이 있을 경우 충분히 이야기를 해서 공감을 쌓아야 합니다. 필요한 경우 물가가 싼 지방이나 다른 나라로 이주하는 것도 생각해 볼 수 있겠죠.

 

또한 추가 소득을 얻거나 기대수익률을 높이기 위해서는 충분한 공부와 실천 그리고 노력이 필요하다는 점을 기억해주세요.

 

마지막으로 1달 생활비를 150만원으로 줄이고 매달 50만원의 추가 소득을 얻고 매년 8%이상의 평균 수익률을 달성할 수 있을 경우 필요한 은퇴비용을 얼마인지 살펴보겠습니다.

 

추가 수익	연간 필요 비용	월간 필요 비용	기대수익률	은퇴 자금(목표 금액)
50만원	1200만원 (1800-600)	100만원 (150-50)	8%	1억 5천만원

 

 

 

 

 

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