【파이어족】 3억으로 조기 은퇴할 수 있는 방법과 조건은?

다른 사람들보다 훨씬 빨리 경제적으로 자립을 해서 원하는 것과 만나고 싶은 사람들에게 자신의 모든 시간을 쓸 수 있는 것은 매우 달콤한 상황입니다. 이것이 많은 사람들이  파이어 (Financial Independence, Retire Early) 운동에 관심을 받는 이유입니다. 

 

그런데 얼마가 있으면 은퇴를 할 수 있을까요? 사람마다 상황이 다르니 답하기 어려운 질문입니다. 여기서는 반대로 3억 원으로 은퇴를 하기 위해서는 어떻게 해야 하는 질문의 답을 찾아보고자 합니다. 

 

 

목차

3억 원으로는 몇년이나 생활이 가능할까? 

3억 원으로 경제적 자유를 찾기 위한 조건은?

3억 파이어족은 소비를 얼마나 줄여야 할까?

3억 파이어족의  자본 수익률은 얼마나 높아야 할까?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3억 원으로는 몇년이나 생활이 가능할까? 

 

3억 원을 모았고 더 이상 수입이 없다고 가정하면 몇 년이나 생활이 가능할까요? 

 

 

3억원으로 생활 가능한 기간은?

 

당연히 생활비가 적게 들 수록 생활 가능한 기간이 길어집니다. 

매달 생활비	생활 가능 개월 수	생활 가능 연수
300만원	100 개월	8.3년
250만원	120 개월	10년
200만원	150 개월	12.5년
150만원	200 개월	16.6년
100만원	300 개월	25년
50만원	600 개월	50년

 

 

조기 은퇴 후 생존 기간은?

 

은퇴를 한 후는 몇 년이나 더 살까요? 대답하기 참 예상하기 어려운 문제입니다. 하지만 100세 시대를 넘어 120세 시대가 예상되고 있고 가능한 빨리 은퇴를 한다는 것을 가정해서 생각을 한다면 이후 60년은 가정을 해야 할 것 같습니다.

 

매달 50만원 씩만 쓰는 극단의 생활 방식이 가능하다고 해도 50년 정도가 한계입니다. 더구나 물가가 지속적으로 상승하기 때문에 화폐 가치가 떨어진다는 것을 생각해보면 3억 원을 모은 후 단순히 저축을 하는 방식으로 조기 은퇴를 생각하는 것은 어렵습니다. 

 

 

3억 원으로 경제적 자유를 찾기 위한 조건은?

 

먼저 경제적 자유라는 개념을 간단히 정리하고 넘어가는 것이 좋을 것 같습니다. 

 

자본(비노동) 수익 ≧ 소비

 

경제적 자유를 찾았다는 것은 일을 하지 않아도 소비 금액 이상의 수익이 발생한다는 것을 의미합니다. 따라서 3억 원으로 조기 은퇴를 하기 위해서는 3억 원이라는 자산을 운영해서 소비 금액보다 많은 수익을 얻는 방법을 찾아야 합니다. 

 

그러니 3억 원으로 경제적 자유를 찾기 위해서는 아래의 두 가지 방법을 활용할 필요가 있습니다. 

 

① 소비를 줄인다

② 수익률을 높인다

 

 

 

3억 파이어족 소비는 얼마나 줄여야 할까?

 

만약 수도권 도심에서 산다면 소비를 줄이는 것이 매우 어렵습니다. 가장 큰 고정비 중 하나인 주거비를 줄이는 것이 매우 어렵기 때문입니다.

 

지방의 월세가 아주 저렴한 곳으로 이사하고 의식주의 기본만을 충족시킨다면 100만원 이하로도 생활이 가능합니다. 물론 가족 수가 많은 경우는 난이도가 훨씬 높습니다.

 

개인의 성향에 따라서는 절약 생활이 매우 궁상맞아보이고 오히려 직장에서 일을 하는 것이 더 행복하게 느껴질 수도 있습니다. 하지만 3억 원으로 조기 은퇴를 꼭 하고 싶다면 불필요한 것들을 가능한 제외해서 생활비를 줄이는 것이 유리합니다. 

 

정해진 정답은 없지만 은퇴 후 안정적으로 생활을 지속하기 위해서는 생활비가 자본 수익보다 적어져야 합니다. 따라서 소비를 줄이는 규모는 수익률에 따라서 달라집니다. 

 

일반적인 사람들에게 가능성이 있는 최대한의 소비 라인은 연 3000만원, 월 250만원 정도의 소비 금액입니다. 3억 원으로 연 3000만원의 수익이 난다는 것은 무려 10%의 수익률로 높은 수준입니다. 

 

 

3억 파이어족 자본 수익률은 얼마나 높아야 할까?

 

당연히 수익률은 높을 수록 좋습니다. 하지만 쉬운 일이 아니죠. 

 

 

생활비에 따른 수익률

 

생활비가 높아질 수록 필요한 수익률은 높아집니다. 수익률은 단기간이 아니라 적어도 3년 이상의 연평균 수익률을 확인해야 합니다.

 

일반적인 투자자가 10%이상의 수익률을 꾸준히 내는 것은 매우 어렵습니다. 하지만 미국의 S&P500의 지수를 추종하는 ETF에 투자를 했다면 과거 연평균 11%의 수익률을 기록하고 있기 때문에 아주 불가능해보이지는 않습니다.

 

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하지만 미국 주식 시장이라고 해서 항상 성장하는 것은 아니기 때문에 이 수익률만을 근거로 은퇴할 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 특히 은퇴 초기에 경기 하락기를 만나게 되면 원금이 크게 손실될 가능성도 있습니다.  

 

연간 소비	월 소비	필요한 수익률
3600만원	300만원	12.00%
3000만원	250만원	10.00%
2400만원	200만원	8.00%
1800만원	150만원	6.00%
1200만원	100만원	4.00%
600만원	50만원	2.00%

 

 

 

수익률을 높이는 것은 매우 중요한 일이기 때문에 장기적인 안목을 가지고 꾸준히 학습을 통해 높여갈 필요가 있습니다. 

 

하지만 너무 조급하게 수익률을 추구할 경우 오히려 손실을 볼 가능성도 적지 않기 때문에 주의가 필요합니다. 투자를 할 때 가장 중요한 것은 원금을 지키는 것입니다. 

 

 

 

3억 원으로 조기 은퇴를 할 수 있는 현실적인 방법은?

 

만약 생활비를 250만원 이하로 줄이고 수익률을 10%이상으로 유지할 수 있다고 해도 3억 원으로 은퇴를 하는 것은 큰 리스크를 동반합니다. 

 

우선 수익률을 꾸준히 10%로 유지하는 것은 전문 투자자에게도 쉬운 일이 아니며 투자 경험이 적다면 더 어렵습니다. 또한 생활비만을 빠듯하게 맞춘 계획이라면 건강 문제나 사고 등 변수가 발생했을 때 쉽게 무너질 수 있습니다.

 

3억 원으로 조기 은퇴를 할 수 있는 현실적인 방법은 세미 리타이어(준 은퇴)를 하는 것입니다.

 

세미 리타이어(준 은퇴)는 풀타임으로 일을 하는 정규 노동자는 아니지만 자신이 원하는만큼 일정 시간만 일을 하는 방식의 생활을 하는 것을 의미합니다.

 

만약 한 달에 50만원 정도의 수익을 추가로 얻을 수 있고 매달 200만원 정도로 생활비를 줄일 수 있다면 6~8% 정도의 수익률만 내어도 비교적 안정적으로 생활을 지속할 수 있는 가능성이 높아집니다. 

 

원하는 일을 원하는 시간에 할 수 있다면 일을 즐길 수 있을 가능성이 높아지고 은퇴 후 겪는 정체성 위기도 예방할 수 있는 장점이 있습니다. 

 

 

 

 

 

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이상으로 3억 원으로 파이어족이 될 수 있는 방법과 조건에 대해서 알아보았습니다. 3억 원을 모으는 것은 결코 쉬운 일이 아니지만 3억 원으로 은퇴를 생각한다면 꽤 작은 금액입니다. 

 

일반적으로 생활 수준을 바꾸지 않고 3억 원으로 은퇴를 하는 것은 매우 어려운 일입니다. 하지만 불가능한 일은 아닙니다. 다만 자신에게 더 중요한 것이 어떤 것인지 충분히 생각을 하고 단순한 비용 이외의 부분까지 충분히 고려해서 준비할 필요가 있습니다. 

 

 

 

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