【파이어족】 5억으로 조기 은퇴 할 수 있는 방법과 조건은?

자신이 원한는 일을 원하는 시간에 하고 만나고 싶은 사람들만 만나면서 시간을 보낼 수 있다는 것은 대단히 매력적입니다. 최근 직장인의 1/4 이상이 조기 은퇴를 계획하고 있는 이유는 여기에 있을 것입니다.

 

그런데 얼마가 있으면 은퇴를 할 수 있을까요? 사람마다 원하는 삶의 모습과 소비 규모가 다르기 때문에 답을 하기 매우 어려운 질문입니다. 여기서는 반대로 5억 원으로 은퇴를 하기 위해서는 어떻게 해야 하는지 질문을 하고 답을 찾아보고자 합니다. 

 

 

목차

5억 원으로는 몇년이나 생활이 가능할까? 

5억 원으로 경제적 자유를 찾기 위한 조건은?

5억 파이어족은 소비를 얼마나 줄여야 할까?

5억 파이어족의  자본 수익률은 얼마나 높아야 할까?

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5억 원으로는 몇년이나 생활이 가능할까? 

 

5억 원을 모았고 더 이상 수입이 없다고 가정하면 몇 년이나 생활이 가능할까요? 

 

 

5억원으로 생활 가능한 기간은?

 

당연히 생활비가 적게 들 수록 생활 가능한 기간이 길어집니다. 

매달 생활비	생활 가능 개월 수	생활 가능 연수
400만원	125 개월	10.4년
300만원	166.6 개월	13.8년
250만원	200 개월	16.6년
200만원	250 개월	20.8년
150만원	333.3 개월	27.7년
100만원	500 개월	41.6년
50만원	1000 개월	83.3년

 

 

조기 은퇴 후 생존 기간은?

 

은퇴를 한 후는 몇 년이나 더 살까요? 대답하기 참 예상하기 어려운 문제입니다. 하지만 100세 시대를 넘어 120세 시대가 예상되고 있고 가능한 빨리 은퇴를 한다는 것을 가정해서 생각을 한다면 이후 60년은 가정을 해야 할 것 같습니다.

 

매달 50만원 씩만 쓰는 극단의 생활 방식이 가능하다고 하다면 80년 이상 생활이 가능하겠지만 매년 평균 3% 정도의 물가상승률을 생각한다면 50만원을 사용하는 것도 어렵습니다. 따라서 5억이라는 비교적 큰 자산도 모은 후 단순히 저축해 두고 조금씩 찾아쓰는 방식으로 은퇴를 하는 것은 매우 어렵습니다. 

 

 

5억 원으로 경제적 자유를 찾기 위한 조건은?

 

사고 싶은 것은 모두 다 구매할 수 있는 것을 경제적 자유라고 생각하는 사람도 있을 것입니다. 하지만 여기서 다루는 경제적 자유는 일하지 않아도 생활을 할 수 있는 조건을 갖추는 것입니다. 

 

자본(비노동) 수익 ≧ 소비

 

경제적 자유를 찾았다는 것은 일을 하지 않아도 소비 금액 이상의 수익이 발생해서 생활과 관계 없는 곳에 시간을 사용할 수 있는 조건이 갖추어 졌다는 것을 의미합니다. 그러니 5억 원으로 조기 은퇴를 하기 위해서는 5억 원이라는 자산을 운영해서 소비 금액보다 많은 수익을 얻는 경제 기반을 갖추어야 합니다.

 

그러니 5억 원으로 경제적 자유를 찾기 위해서는 아래의 두 가지 방법을 활용할 수 있습니다. 

 

① 소비를 줄인다

② 수익률을 높인다

 

 

 

5억 파이어족 소비는 얼마나 줄여야 할까?

 

만약 주거비가 비싼 수도권 도심에서 산다면 소비를 줄이는 것이 매우 어렵습니다. 주거비는 가장 큰 고정 비용 중 하나이기 때문입니다. 

 

비교적 주거 비용이 낮은 곳으로 이사하고 의식주의 기본만을 충족시킨다면 100만원 이하로도 생활이 가능합니다.(물론 가족 수가 많은 경우는 난이도가 훨씬 높습니다).

 

만약 월 100만원으로 생활비를 줄일 수 있다면 추가 수익이 없다고 해도 40년 가까이 생활이 가능해집니다. 아래는 보건 복지부와 법원에서 제시하고 있는 최저생계비입니다. 

 

2022년	1인 가구	2인 가구	3인 가구	4인 가구
최저생계비 (중위소득 40%)	77만 7925원	130만 4034원	167만 7880원	204만 8432원
최저생계비 (중위소득 60%)	116만 6887원	195만 6051원	251만 6821원	307만 2648원
기준중위소득	194만 4812원	326만 85원	419만 4701원	512만 1080원

※2022년 기준 중위소득과 최저생계비(월간)

 

 

하지만 성향에 따라서는 절약 생활이 매우 비참해 보이고 오히려 직장에서 일을 하는 것이 더 낫다고 생각할 수도 있습니다. 하지만 5억 원으로 안정적인 은퇴 생활을 줄이고 싶다면 가능한 연간 비용을 줄이는 것이 유리합니다.

 

정해진 정답은 없지만 은퇴 후 안정적으로 생활을 지속하기 위해서는 생활비가 자본 수익보다 적어져야 합니다. 따라서 소비를 줄이는 규모는 수익률에 따라서 달라집니다. 

 

일반적인 사람들에게 가능성이 있는 최대한의 소비 라인은 연 5000만원, 월 416만원 정도의 소비 금액입니다. 5억 원으로 연 5000만원의 수익이 난다는 것은 무려 10%의 수익률로 높은 수준입니다. 

 

 

5억 파이어족 자본 수익률은 얼마나 높아야 할까?

 

당연히 수익률은 높을 수록 좋습니다. 하지만 높은 수익률을 안정적으로 유지하기 위해서는 충분한 학습과 경험이 필요합니다. 

 

 

생활비에 따른 수익률

 

생활비가 높아질 수록 필요한 수익률도 높아집니다. 주식 시장의 상황에 따라서 단기간 수익률은 크게 뛸 수 있기 때문에 적어도 3년 이상의 연평균 수익률을 확인해야 합니다.

 

일반적인 투자자가 10%이상의 수익률을 꾸준히 내는 것은 매우 어렵습니다. 하지만 미국의 S&P500의 지수를 추종하는 ETF에 투자를 했다면 과거 연평균 11%의 수익률을 기록하고 있기 때문에 아주 불가능해보이지는 않습니다.

 

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미국 주식 시장이라고 해서 항상 성장하는 것은 아니기 때문에 이 수익률만을 근거로 은퇴할 경우 문제가 발생할 수 있습니다. 특히 은퇴 초기에 경기 하락기를 만나게 되면 원금이 크게 손실될 가능성도 있습니다.  

 

연간 소비	월 소비	필요한 수익률
48,000,000	4,000,000	9.60%
36,000,000	3,000,000	7.20%
30,000,000	2,500,000	6.00%
24,000,000	2,000,000	4.80%
18,000,000	1,500,000	3.60%
12,000,000	1,000,000	2.40%
6,000,000	500,000	1.20%

 

 

수익률을 높이는 것은 매우 중요한 일이기 때문에 장기적인 안목을 가지고 꾸준히 학습을 통해 높여갈 필요가 있습니다. 

 

하지만 너무 조급하게 수익률을 추구할 경우 오히려 손실을 볼 가능성도 적지 않기 때문에 주의가 필요합니다. 투자를 할 때 가장 중요한 것은 원금을 지키는 것입니다. 

 

 

 

5억 원으로 조기 은퇴를 할 수 있는 현실적인 방법은?

 

만약 생활비를 480만원 이하로 줄이고 수익률을 10%이상으로 유지할 수 있다고 해도 5억 원으로 은퇴를 하는 것은 큰 리스크를 동반합니다. 

 

우선 수익률을 꾸준히 10%로 유지하는 것은 전문 투자자에게도 쉬운 일이 아니며 투자 경험이 적다면 더 어렵습니다. 또한 생활비만을 빠듯하게 맞춘 계획이라면 건강 문제나 사고 등 변수가 발생했을 때 쉽게 무너질 수 있습니다.

 

따라서 가능한 생활 비용을 줄이는 것이 현실적인 방법입니다. 만약 생활비를 250만원 이하로 줄일 수 있다면 연 평균 6~9% 정도의 수익률만 낼 수 있어도 비교적 안정적으로 생활할 수 있게 됩니다. 

 

5억으로 은퇴를 하는데 도임이 되는 다른 현실적인 방법은 세미 리타이어(준 은퇴)를 하는 것입니다.

 

세미 리타이어(준 은퇴)는 풀타임으로 일을 하는 정규 노동자는 아니지만 자신이 원하는만큼 일정 시간만 일을 하는 방식의 생활을 하는 것을 의미합니다.

 

만약 한 달에 50만원 정도의 수익을 추가로 얻을 수 있고 매달 250만원이하로 정도로 생활비를 줄일 수 있다면 5% 이상의 수익률만 내어도 비교적 안정적으로 생활을 지속할 수 있는 가능성이 높아집니다. 

 

원하는 일을 원하는 시간에 할 수 있다면 일을 즐길 수 있을 가능성이 높아지고 은퇴 후 겪는 정체성 위기도 예방할 수 있는 장점이 있습니다. 

 

 

 

 

 

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이상으로 5억 원으로 파이어족이 될 수 있는 방법과 조건에 대해서 알아보았습니다. 5억이라는 금액은 완벽한 금액은 아니겠지만 개인의 의지에 따라서 충분히 은퇴를 계획할 수 있는 금액입니다.  하지만 안정적인 은퇴를 하기 위해서는 충분히 생활비를 낮추고 수익률을 높일 필요가 있습니다. 

 

 

 

 

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