【절세 계좌 분석】 중개형 ISA 단점 + 장점

ISA는 일반형의 경우 200만원(서민형 400만원)까지 비과세 혜택을 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 하지만 이전에는 신탁형과 일임형만 있어서 투자자가 직접 종목을 관리하기 어려웠습니다. 하지만 직접  운용이 가능한 중개형 ISA가 나오면서 장점이 더욱 많아졌습니다. 

 

하지만  중개형 ISA 역시 존재하기 때문에 잘 파악해서 투자하실 것을 추천드립니다. 

 

 

목차

중개형 ISA 단점

중개형 ISA 장점

중개형 ISA와 함께 고려할 다른 절세 상품은?

 

 

 

 

 

 

 

 

중개형 ISA 단점

 

 

출금에 제한이 있다

 

출금을 할 수는 있습니다. 하지만 ISA 계좌에 입금한 금액 이상으로 출금을 할 경우 ISA 계좌가 해지되어 비과세 혜택을 받을 수 없게 됩니다. 

 

즉 입금한 금액은 언제든 출금할 수 있지만 투자 수익은 만기가 되었을 때 출금을 할 수 있습니다. 

 

 

의무 유지 기간이 있다

 

ISA는 국민들의 중・장기 자금 형성을 목적으로 하기 때문에 최소 3년 이상은 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 해지는 가능하지만 비과세 혜택을 받을 수 없기 때문에 주의가 필요합니다. 

 

 

입금 금액에 제한이 있다

 

ISA는 1년에 2000만원까지만 입금할 수 있습니다. 5년간 넣는다면 총 1억까지 입금이 가능합니다. ISA는 입금한 금액만큼은 출금을 할 수 있는데 주의할 점이 출금을 했다고 해서 다시 입금할 수 있는 금액이 늘어나는 것은 아니라는 점입니다. 

 

세금 혜택을 최대한 활용하기 위해서는 만기까지 잘 운영한 후 출금을 하는 것이 유리합니다. 

 

 

해외 주식, 해외 ETF에 투자할 수 없다

 

중개형 ISA 계좌에서는 국내에 상장해있는 를 주식과 ETF에만 투자를 할 수 있습니다. 그래도 국내에 상장된 주식이나 ETF에 투자를 할 수 있다는 것은 연금저축이나 IRP에 비해서는 매우 유리한 점입니다. 

 

 

건강보험료가 오를 수 있다

 

금융소득이 지역 가입자의 경우 1천만 원, 직장 가입자의 경우 2천만 원을 넘게 되면 건강보험료가 인상됩니다. 

 

만약 5년간 매년 2000만원씩 1억을 모두 채웠을 경우 10~20%의 수익률만 나도 겅강보험료 인상의 위험이 있을 수 있습니다. 5년 동안 10~20%는 의외로 달성할 가능성이 높기 때문에 충분히 고려를 해서 운용하는 것이 좋습니다. 

 

이런 단점을 극복하기 위해서는 가능한 만기 기간을 줄이고 자주 출금을 하는 것이 도움이 됩니다. 

 

 

담보 대출이 어렵다

 

절세계좌 중 하나인 연금저축의 경우 연금 저축을 담보로 대출을 할 수 있습니다. 하지만 중개형 ISA는 기본적으로 담보 대출을 할 수 없습니다. 자금의 유동성이 떨어진다고 볼 수 있습니다. 

 

 

 

중계형 ISA 장점

 

 

절세 혜택

 

가장 중요한 장점은 일반형 200만원(서민형 400만원)의 비과세 혜택입니다. 특히 리츠나 배당주, 배당ETF 등에 투자를 할 경우 수익률을 높이기에 유리합니다. 

 

200만원(서민형 400만원)을 넘어서 이익이 난다고 해도 9.9%의 분리과세가 적용되기 때문에 15.4%의 배당소득세 등에 비해서 훨씬 낮은 비율로 부과되어 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 

 

 

국내 상장 주식 투자 가능

 

다른 절세 계좌인 연금저축이나 IRP에서는 개별 주식에 투자를 할 수 없지만 ISA에서는 투자가 가능합니다. 

 

 

중개형 ISA 통장 안에서 나는 손실과 수익을 상계할 수 있다

 

일반 계좌에서는 만약 1000만원 수익이 난 주식과 500만원 손실이 난 주식이 함께 있다면 합산해서 500만원의 이익으로 계산이 됩니다. 

 

1000만원 - 500만원 = 500만원

 

따라서 200만원 비과세 폭을 넘어선 300만원에 대해서만 9.9%의 세금이 부과됩니다. 

 

500만원 - 200만원(비과세) = 300만원 

300만원 x 9.9%

 

 

 

중개형 ISA와 함께 고려할 다른 절세 상품은?

 

이미 여러 번 언급했지만 ISA 이외에도 연금저축이나 IRP 등의 절세 제도를 이용할 수 있습니다. 연금 저축이나 IRP의 가장 큰 장점은 두 계좌를 합해서 700만원까지 세액공제 혜택을 준다는 것입니다. 

 

이외에도 만기가 있는 ISA와 달리 55세 이후 찾거나 연금으로 받을 수 있기 때문에 훨씬 장기적인 시각으로 자산을 운영할 수 있다는 장점이 있습니다. 반대로 오랫동안 찾기 어렵다는 점이 단점이 될 수도 있기 때문에 주의가 필요합니다. 

 

절세 계좌들의 차이가 궁금하다면 아래의 글을 참고해주세요. 

【절세 계좌 비교】ISA , IRP , 연금저축 어떤 차이가 있을까?

 

 

 

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