【파이어 족】 조기 은퇴 하려면 생활비는 얼마나 줄여야 할까?

파이어(FIRE)라는 단어는 조기 은퇴(Retire Early)를 위해서 조금 극단적이라고 할 수 있을 정도로 저축과 투자에 집중하는 활동을 의미합니다. 

 

경제적 독립(Financial Independence)을 얻기 위해서는 저축과 투자는 필수적인 부분입니다. 저축과 투자를 늘리기 위해서 가장 먼저 줄일 수 있는 부분은 생활비입니다. 

 

그럼 조기 은퇴를 하기 위해서는 생활비를 얼마나 절약해야 할까요? 또 은퇴를 한 다음 어느 정도의 생활비를 유지해야 할까요? 

 

여기서는 조기 은퇴를 위해서 필요한 생활비 절약 수준과 은퇴 후 유지해야 할 생활비 수준에 대해서 고민해 봅니다. 

 

 

목차

파이어 족이 조기 은퇴한 후 필요한 생활비 수준은?  

파이어 족이 되기 위해서는 생활비를 얼마나 절약해야 할까?

 

 

 

 

 

 

파이어 족이 조기 은퇴한 후 필요한 생활비 수준은?  

 

필요한 생활비는 개인의 상황이나 성향에 따라서 다릅니다. 하지만 은퇴 후 필요한 생활비 금액에 따라서 조기 은퇴가 가능한 금액이나 기간이 달라지기 때문에 적절한 목표를 설정할 필요가 있습니다. 

 

 

1년 생활비의 25배가 있으면 조기 은퇴가 가능하다

 

미국 트리트니 대학 연구에서는 주식과 채권으로 구성된 포트폴리오를 운영한다면 매년 4%씩 인출해도 30년 후까지 자산이 남아 있을 가능성이 96% 이상이라는 연구 결과를 발표했습니다. 이 연구가 현재 많은 파이어 족의 은퇴 자금 목표의 가이드라인이 되어 주고 있습니다. 

 

하지만 조기 은퇴의 경우 30년보다 더 긴 시간을 은퇴 자금으로 생활할 수 있어야 하기 때문에 매년 3.5%나 3%를 인출하는 것으로 안정성을 높이는 것을 추천합니다. 

 

예를 들어 매달 150만 원의 생활비가 들어 매년 1800만 원이 필요하다고 가정하면 인출하는 비율에 따라서 아래와 같은 규모의 은퇴 자금이 필요합니다.  

	3%	3.5%	4%
1800만 원	6억 원	5.14억 원	4.50억 원

 

만약 이 금액이 너무 많다고 생각한다면 은퇴 이후 생활비를 줄이는 것으로 조기 은퇴 자금 규모를 줄일 수 있습니다. 

 

예를 들어 매달 100만원으로 지출을 줄여서 매년 1200만 원으로 생활비를 줄인다면 아래와 같이 필요한 은퇴 자금이 줄어듭니다. 

	3%	3.5%	4%
1200만 원	4억 원	약 3.42억 원	3억 원

 

 

만약 은퇴 자금을 계산하는 자세한 방법이 궁금하시다면 아래의 글을 참고해 주세요. 

【파이어 족】 조기 은퇴 목표 금액을 정하는 방법은?

은퇴 자금 얼마나 필요할까? | 파이어 족 | 금액 | 자산 규모

【파이어 족】 조기 은퇴 자금 계산기 | 엑셀 | 사이트 소개

 

 

 

 

조기 은퇴 후 생활비 목표 설정에서 주의해야 할 점은?

 

생활비를 너무 여유 없게 설정을 한다면 예정에 없던 일이 발생했을 때 대처가 어려워질 수 있습니다. 따라서 목표를 설정할 때는 일정 수준 이상의 여유를 포함시키는 것이 좋습니다. 

 

 

 

파이어 족이 되기 위해서는 생활비를 얼마나 절약해야 할까?

 

만약 정말 조기 은퇴가 절실하다면 절실한 만큼 생활비를 줄이는 것이 정답이 될 수 있습니다. 하지만 지나치게 절약을 해서 생활의 질이 크게 떨어지거나 건강이 상한다면 조기 은퇴라는 목표도 의미가 없어질 수 있으니 주의가 필요합니다. 

 

그렇다면 적절한 수준의 생활비 절약을 위해서는 무엇을 고려해야 할까요? 

 

 

목표 금액과 기간에 따라서 필요한 금액이 달라진다

 

만약 은퇴자금의 목표 금액이 4억원인 경우 20년이라는 기간 동안 매달 166만 원 정도를 저축해야 합니다. 당연히 저축을 가능한 많이 하는 것이 기간을 단축하는데 도움이 됩니다. 

 

기간	4억을 모으기 위해 매달 필요한 저축액
20년	약 166만 원
15년	약 222만 원
10년	약 333만 원
5년	약 666만 원

 

 

자신은 가장 중요한 자산이다

 

절약은 중요하지만 건강과 자기 계발에 투자하는 것을 줄여서는 안 됩니다. 금리가 2% 정도가 되어 무위험으로 얻을 수 있는 수익이 2% 정도라고 했을 때 연봉을 2000만 원 받을 수 있다는 것은 10억 원의 자산을 가지고 있는 것과 마찬가지의 가치를 가진 것이라고 볼 수 있습니다. 

 

연봉/이자	수익률 2%일 때의 원금
2000만 원	10억 원
4000만 원	20억 원

 

물론 실제로 건강은 금액 이상의 가치를 가지고 있습니다. 생활비 절약은 중요하지만 가장 중요한 자산은 자기 자신이라는 것을 꼭 기억하세요.

 

 

투자 자금과 수익률을 고려하자

 

단순히 저축만 하는 것은 어리석은 일입니다. 물가가 상승하면서 화폐의 가치가 하락하기 때문입니다. 

 

평균적으로 물가 상승률이 3% 정도이기 때문에 적어도 3% 이상의 수익률을 거두어야 저축한 금액을 지킬 수 있다는 것을 꼭 명심해야 합니다. 

 

 

 

생활비를 절약 시 큰 고정비 지출을 우선 검토하기

 

절약을 위해서 모든 것을 줄여버리면 삶의 질이 크게 떨어져서 오히려 생산성 저하로 은퇴가 더 멀어질 가능성도 있습니다. 

 

따라서 절약을 계획할 때는 소소한 것 보다는 큰 고정 지출을 우선적으로 검토하는 것이 좋습니다. 

 

큰 고정 지출이란 아래와 같은 것들이 있습니다. 

 

조절이 가능한 고정 지출

• 월세
• 자동차 유지 비용
• 핸드폰 요금
• 인터넷 비용
• 서비스 구독 비용

조절이 어려운 고정 지출

• 건강보험료
• 국민연금

가장 부담이 되는 고정 비용을 최소화 하는 것으로 생활의 질이 감소하는 것을 최소화하면서 생활비를 줄일 수 있습니다. 

 

이외에도 생활비를 줄이는데 도움이 되는 다양한 팁들이 있으니 참고해주세요. 

절약 방법 | 한 번의 선택으로 1년 내내 절약하는 방법이 있다고?

절약 방법 | 실제로 효과가 있는 「절약 꿀팁 」 15가지

 

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필요한 생활비는 개인의 상황이나 취향에 따라서 모두 다릅니다. 어떤 정해진 정답이 존재하지 않기 때문에 여기서 다루는 내용은 각자의 목표를 세우는 가이드라인으로 활용해 주세요. 

 

이 글을 읽는 모든 분이 적절한 생활비를 설정해서 원하는 경제적 자유를 이루시기를 기원합니다. 

 

 

 

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